Россияне удвоили заявки на рефинансирование займов

Динамика спроса на рефинансирование кредитных продуктов

Осенние месяцы 2025 года характеризуются значительным увеличением активности российских заемщиков в области пересмотра кредитных обязательств. Согласно аналитическим данным финансового маркетплейса «Банки.ру», сентябрь-октябрь отмечены двукратным ростом заявок на рефинансирование потребительских займов по сравнению с августовскими показателями.

Подобный всплеск интереса к данной финансовой услуге наблюдался последний раз в начале текущего года. Гендиректор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин отмечает, что хотя абсолютные цифры сделок пока невелики, относительный прирост выглядит впечатляюще на фоне практически нулевого уровня рефинансирования в предыдущие периоды.

Позиция крупных банковских учреждений

Крупнейшие финансовые организации страны подтверждают наблюдаемую тенденцию роста клиентского интереса к пересмотру кредитных условий.

Представители Сбербанка сообщают о трех-четырехкратном увеличении спроса на рефинансирование в сравнении с первой половиной 2025 года. Клиенты преимущественно замещают существующие кредитные карты и потребительские займы новыми продуктами с более выгодными условиями.

ВТБ фиксирует аналогичную активизацию в ипотечном сегменте, где количество заявок в осенний период выросло приблизительно втрое относительно среднемесячных значений первого полугодия. Банк подчеркивает, что большинство обращений касается рефинансирования рыночных кредитов, а значительный рост объясняется эффектом низкой базы.

ПСБ также отмечает кратное увеличение заявок на ипотечное рефинансирование на фоне устойчивого цикла снижения ключевой ставки. Директор департамента ипотечного бизнеса Марина Заботина подтверждает постепенное восстановление спроса в данном сегменте.

Для тех, кто стремится улучшить свою финансовую грамотность и понимание механизмов рефинансирования, важно изучать актуальные тенденции рынка.

Факторы, стимулирующие интерес к пересмотру кредитных условий

Основным драйвером роста спроса на рефинансирование выступает изменение процентной политики Центрального банка. С июня 2025 года регулятор инициировал цикл смягчения денежно-кредитной политики, снизив ключевую ставку с 21% до 16,5%.

Данная динамика привела к существенному сокращению стоимости заимствований для населения. Средняя ставка по потребительским кредитам в октябре составила 27,8%, что на 1,5 процентного пункта ниже июльского уровня. Показатель полной стоимости кредита также снизился до 28,9%.

В сегменте рыночной ипотеки ситуация еще более благоприятная — с начала июля средние ставки сократились на 3,3 процентного пункта, достигнув 21,2% на конец октября согласно данным «Дом.РФ» по ведущим двадцати банкам.

Однако эксперты подчеркивают, что снижение ключевой ставки на 4,5 процентного пункта является необходимым, но недостаточным условием для масштабного тренда рефинансирования. Управляющий директор НРА Сергей Гришунин указывает на то, что стоимость кредитных продуктов для рефинансирования остается высокой.

Дополнительными факторами поддержки спроса выступают:

Высокая долговая нагрузка отдельных категорий заемщиков
Значительный объем реструктуризаций в течение года
Усиление конкурентной борьбы банков за новые выдачи

Прогнозы развития рынка рефинансирования

Аналитики ожидают, что действительно массовое рефинансирование кредитных продуктов развернется в 2026 году, преимущественно во втором полугодии. Согласно среднесрочному прогнозу ЦБ, среднее значение ключевой ставки в следующем году составит 13-15% годовых, а снижение ниже 10% возможно лишь в 2027 году.

Управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов считает всплеск рефинансирования в 2026-2027 годах практически неизбежным. Банковские учреждения будут вынуждены предлагать пересмотр условий своим клиентам или рисковать их потерей в пользу конкурентов.

Особенно актуальным это станет для потребительских займов, по которым во втором полугодии 2026 года возможно полуторакратное снижение процентной нагрузки относительно кредитов, оформленных с осени 2024 по весну 2025 года.

Гришунин прогнозирует несколько волн рефинансирования: февраль-март, май-июнь и ноябрь-декабрь, с пиком активности во втором квартале 2026 года в сегментах ипотечного и крупного потребительского кредитования.

Целесообразность рефинансирования в текущих условиях

Традиционно рефинансирование считается экономически обоснованным при снижении процентной ставки минимум на 2 процентных пункта. Это покрывает расходы на оформление документации, комиссии и прочие сопутствующие затраты.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что при снижении ключевой ставки на 4,5 процентного пункта за последние полгода рефинансирование можно признать экономически целесообразным.

Практический пример: кредит на десять лет суммой 10 миллионов рублей, оформленный под 25% и рефинансированный под 20%, обеспечивает сокращение ежемесячного платежа примерно на 15%. Наибольшая выгода достигается при рефинансировании в первые годы обслуживания займа.

Однако универсальной стратегии не существует. При принятии решения следует учитывать:

Ожидаемую экономию с учетом дополнительных расходов
Тип графика платежей
Вероятность одобрения нового кредита
Текущую долговую нагрузку

Для углубленного понимания вопросов кредитования и принятия взвешенных финансовых решений рекомендуется изучение материалов по повышению финансовой грамотности.

Стратегические рекомендации для заемщиков

Эксперты предлагают дифференцированный подход к рефинансированию в зависимости от конкретной ситуации клиента.

Для заемщиков со ставками свыше 20% рекомендуется активное рассмотрение возможностей рефинансирования уже сейчас. Остальным целесообразно мониторить рыночную ситуацию и подготавливаться к подаче заявок в первом-втором квартале 2026 года.

Вместе с тем следует учитывать, что текущие ожидания по скорости снижения ставки ЦБ могут оказаться чрезмерно оптимистичными, предупреждают аналитики.

В случаях, когда клиент испытывает затруднения с обслуживанием долга и существует риск возникновения просрочки, рефинансирование становится не вопросом оптимизации, а необходимостью оперативного снижения долговой нагрузки.

Выводы

Наблюдаемый рост интереса к рефинансированию кредитных продуктов отражает начальную стадию масштабных изменений на российском кредитном рынке. Снижение ключевой ставки Центральным банком создает благоприятные условия для пересмотра существующих кредитных обязательств, особенно оформленных в период высоких процентных ставок.

Однако до полномасштабного бума рефинансирования еще предстоит пройти определенный путь. Эксперты сходятся во мнении, что наиболее активная фаза развернется в 2026 году, когда дальнейшее снижение стоимости заимствований сделает рефинансирование массово доступным и экономически привлекательным инструментом оптимизации долговой нагрузки населения.